종신보험이란? 종신보험에 가입하는 요령과 유의사항

보험/각종보험

종신보험은 한번 가입하면 사망하기 전까지 평생을 보장받아야 하는 상품이므로 자신과 가족에게 가장 알맞은 상품을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다. 따라서 종신보험의 필요성과 가입요령, 가입 시 꼭 알아야 할 유의사항 등에 대하여 살펴보도록 하겠습니다.

종신보험이란? 종신보험에 가입하는 요령과 유의사항

종신보험은 평생 보장되는 보험으로 사망사고의 원인이 질병이든 재해이든 묻지 않고 사망보험금을 지급하므로 언젠가 한번은 보험금을 받게 됩니다. 하지만 보험금은 사망하였을 때에만 지급하므로, 피보험자가 사망한 뒤 남겨진 유족의 생활보장에 주로 쓰이게 됩니다.

종신보험의 필요성

종신보험은 가장이라면 가족을 위해 가장 먼저 준비해야 할 보험입니다.
불확실한 미래에 혹시 모를 사고 발생 시 남은 가족의 생계를 책임지기 위한 보험이기 때문입니다.

  • 가장의 조기 사망 대비
    가장이 조기 사망할 경우 남겨지는 가족은 정신적 고통은 물론이고 경제적으로 허덕이게 됩니다. 그러나 종신보험에 가입하게 되면 사망 시 고액의 보험금을 받게 되므로 가족의 경제적인 어려움을 덜 수 있습니다.
  • 건강과 재테크를 한방에~
    종신보험은 평생 사망보장을 받으면서, 재테크 수단으로도 활용할 수 있습니다. 사망 시 나오는 사망보험금은 자녀들에게 남겨지는 유산으로 활용할 수 있으며, 상속세에 대한 걱정도 덜 수 있습니다. 또한, 보장성 보험이라 1년에 100만 원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있으므로 절세에도 유용한 상품입니다.
  • 사망은 물론 다양한 보장도 OK
    종신보험은 주 계약인 사망보장을 평생 보장받으면서 각종 특약을 통해 질병, 재해, 암 등도 보장받을 수 있으므로 실생활에 유용한 보험입니다.

종신보험의 필요성

종신보험 가입요령

1. 본인에게 적정한 보장금액을 결정한 후 종신보험에 가입한다.

자신이 준비한 자금과 향후 필요한 자금의 재무설계를 통해 본인에게 적합한 종신보험을 설계해야 합니다. 또한, 기존에 가입한 보험의 질병, 재해, 사망의 보장이 있으면 기존에 가입한 보험을 고려하여 종신보험의 가입금액을 설정하는 것이 중요합니다.

2. 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.

종신보험은 나이가 많아질수록 사망에 대한 위험이 커지므로 보험료 역시 비싸지게 됩니다. 보험에서는 보험 나이라는 것을 적용하는데 하루 차이로 보험료가 올라갈 수 있습니다. 또한, 최근에는 각 보험사에서 예정이율을 인하하고 있는데 예정이율이 인하되면 상대적으로 보험료가 올라가게 됩니다. 따라서 예정이율이 인하되기 전에 종신보험에 가입하는 것이 유리합니다.


종신보험 가입요령


3. 건강하다면 건강체로 설계하는 것이 좋다.

건강하다면 건강진단을 받고 가입을 하면 건강체 할인으로 보통 일반 표준체보다 10~20% 저렴하게 가입할 수 있습니다. 그러므로 일단은 건강체 조건이 되는지 확인하는 것이 필요하며, 건강체가 안되면 표준체로 가입할 수 있습니다. 만일 표준체로도 가입되지 않는다면 무심사보험으로 가입하면 종신보험에 가입할 수 있습니다.

4. 자신에게 맞는 특약을 선택하는 것이 좋다.

종신보험의 주계약은 사망을 보장합니다. 여기에 자신에게 필요한 사고보장과 암, 질병 등의 특약을 일정 기간 추가로 선택하면 자신에게 필요한 보장을 하나의 상품으로 통합하여 보장받을 수 있습니다. 만약 기존에 가입한 보험이 있는 경우에는 중복되지 않도록 특약을 선택하는 것이 중요하며, 특약 별 보장 기간은 각각의 특성에 맞는 보장 기간을 선택해야 합니다.

선택할 수 있는 특약으로는 정기특약, 재해, 입원, 질병, 암, 수술 관련 특약이 있습니다. 때에 따라서는 특약으로 가입하는 것보다 의료실비보험이나 건강보험에 가입하는 것이 유리할 수 있으므로 특약에 가입하기 전에 비용 등을 꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.

5. 세테크 설계도 고려해야 한다.

종신보험은 보장성 보험으로 연간 100만 원까지 소득공제혜택을 받을 수 있습니다. 또한, 사망 시 유족들의 상속자금이나 상속세의 재원으로 활용할 수 있는데요. 자산 대부분을 부동산으로 소유한 경우 상속세를 내기 위해 자산을 처분하려고 해도 즉시 현금을 마련하기 어렵습니다. 이럴 경우 종신보험에 가입되어 있다면, 사고 시 나오는 보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있으므로 자산을 처분하지 않아도 됩니다.

6. 종신보험 가입 후 중도해지는 하지 않는 것이 좋다.

종신보험은 종신토록 가입한 금액만큼의 사망보험금을 보장받기 때문에 언제든지 가입한 금액은 받게 되어있습니다. 그래서 한번 가입한 계약은 계속 유지하는 것이 좋으며, 만일 중도에 해약하게 되면 낸 보험료 대비 해지 환급률이 낮아 큰 손해를 보게 되므로 해약을 하기보다는 약관대출이나 중도인출 또는 감액 제도 등을 이용하는 것이 유리합니다.

종신보험이 부담 된다면 정기보험을 고려해 볼 수 있습니다.

정기보험은 종신보험과 같이 사망 시 고액의 사망보험금을 보장하면서, 보장 기간은 종신이 아닌 일정 기간을 고객이 선택하는 것으로, 보험료는 종신보험보다 저렴한 상품입니다. 보장 기간과 금액 등에 따라 종신보험과의 보험료 차이가 달라지는데 보장 기간을 보통 가장이 경제활동을 하는 60~70세까지 보장을 받는 경우 종신보험보다 50~70% 저렴한 보험료로 가입할 수 있습니다.

종신보험 가입 시 유의사항

1. 종신보험은 순수 저축목적으로는 적합하지 않습니다.

종신보험은 기본적으로 평생 사망보장을 담보로 하는 보장성보험으로 순수한 저축 목적으로는 적합하지 않습니다. 종신보험은 평생이 보험기간이므로 중도에 보험계약을 해지할 경우 저축성보험에 비해 높은 사업비와 보장에 따른 위험보험료 등을 차감한 적립금을 받게 되므로, 10년 이상 보험료를 정상으로 내었어도 해지 시 환급금이 원금에 미치지 못할 수 있습니다.

종신보험 가입 시 유의사항

2. 종신보험은 유지기간이 장기이므로 신중한 선택이 필요합니다.

사망보험은 보장 기간에 따라 크게 평생 보장하는 종신보험과 보장 기간이 한정되는 정기보험으로 구분됩니다. 종신보험은 보장 기간이 정해져 있지 않아 평생 한 번은 반드시 보장받을 수 있다는 장점이 있으나, 보험료가 상대적으로 비싸며, 정기보험은 보험료가 상대적으로 저렴하나 보장 기간한정되어 있습니다.

따라서 가입자는 보험가입의 목적과 각자의 재무상황에 맞게 계약을 설계할 필요가 있습니다. 또한, 종신보험에 가입 중이나 사망보장보다 노후자금 준비가 긴요해졌다면, 연금형으로 전환하여 그때까지 쌓인 적립금을 재원으로 하여 연금형태로 받을 수 있고(연금전환형 종신보험), 납부 중인 종신보험 보험료부담된다면, 보장금액감액(예: 1억 원→5천만 원)하거나 보장 기간축소(예: 종신→80세)할 수도 있습니다.

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3. 종신보험은 연금전환 시 일반연금보험에 비해 연금적립액이 적을 수 있습니다.

종신보험의 경우 위험보험료, 사업비가 일반연금보험보다 높아 연금전환 시 일반연금보험보다 연금수령액이 적을 수 있으며, 최저보증이율도 일반연금보험 수준으로 하락합니다.

  • 연금전환형 종신보험 : 기본적으로 종신보험이지만, 일정 기간 경과 후 계약자가 연금으로 전환하면 그때까지 적립금을 재원으로 하여 연금 형태로 받을 수 있습니다.

4. 종신보험이라고 특약까지 평생 보장되는 것은 아닙니다.

종신보험의 주계약인 사망보험금은 평생 보장되지만, 주계약에 부가되는 특약은 별개의 계약이므로 종신 보장되지 않습니다. 따라서 종신보험의 주계약 및 특약의 보험기간이 기재된 청약서, 보험증권 등을 꼼꼼히 확인할 필요가 있습니다.

종신보험의 주 보험료는 평생 일정하지만, 갱신특약보험료갱신주기마다 다시 산정되며, 갱신보험료는 나이 증가에 따라 점차 인상될 수 있습니다. 또한, 보험기간 15일 전까지 갱신거절의 뜻을 보험회사에 통보하지 않으면 별도의 절차 없이 갱신되므로 이에 유의해야 합니다.

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