연금보험가입으로 노후준비 마무리하세요.

보험/각종보험

평균 수명이 늘어나 100세 시대는 코앞으로 다가왔지만, 은퇴 시기는 갈수록 빨라지고 있어 노후준비는 피할 수 없는 현실이 되었습니다. 노후준비에서 가장 중요한 것이 연금보험인데요. 연금보험이 어떤 보험인지, 연금보험의 필요성과 가입 시 꼭 알아야 할 유의사항 등을 살펴보도록 하겠습니다.

연금보험 가입으로 노후준비 마무리하세요.

+ 연금보험가입으로 노후준비 마무리하세요!

연금보험이란 가입자가 경제활동기에 낸 보험료를 적립하여 경제활동이 어려운 노년기에 일정액의 연금을 지급하는 보험상품으로서, 개인이 가입할 수 있는 연금보험에는 계약자가 낸 보험료를 적립하는 방식에 따라 일반연금, 변액연금 및 자산연계형 연금 보험으로 구분됩니다.

연금보험은 각종 보장성 특약 가입을 통해 사망 · 질병 등 보장을 강화할 수 있으며, 10년 이상 유지 시 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

연금보험의 필요성

평균수명이 지속해서 늘어남에 따라 국민연금 및 퇴직연금만으로는 노후대비가 부족할 수 있습니다. 따라서 퇴직 후 평균 30~40년을 대비하려면 개인연금 특히 연금보험 가입이 필요합니다.

연금보험의 필요성

연금보험 빨리 가입해야 하는 이유는?

연금보험은 가입이 늦어질수록 준비자금에 대한 부담도 커집니다. 가령 20대 남성이 60세 연금수령을 목표로 3억원을 준비하기 위해서는 매월 30만원을 적립해야 하지만, 30세는 매월 50만원, 40세 매월 90만원, 50세 매월 220만원을 적립해야만 하는 부담이 생깁니다. 따라서 연금보험은 빨리 가입할수록 목표자금을 편하게 모을 수 있습니다.

연금보험 빨리 가입해야 하는 이유

연금보험 가입 절차

연금보험에 가입하고자 하는 계약자는 연금보험의 유형, 연금지급방법, 연금지급개시일 등을 결정해야 하는데,
그 일반적인 절차는 다음과 같습니다.

  1. 연금보험은 계약자의 보험료 적립 방식에 따라 일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험 중 하나를 선택
  2. 상해·질병 등의 보장 기능을 강화할 경우 연금보험에 부가할 보장성 특약을 결정
  3. 연금의 개시 여부 및 연금지급 시기를 선택
  4. 연금개시 전에 연금 지급을 선택한 경우 연금지급 방법(종신·확정·상속연금형 및 실적배당형 등)을 선택

상기 선택에 따라 향후 지급되는 연금액의 규모, 연금지급 기간 등이 크게 달라질 수 있으므로, 연금보험 가입자는 본인의 노후설계 및 연금활용 계획과 연금보험 유형의 장·단점을 충분히 고려하여 신중히 결정해야 합니다!

연금보험 가입 시 유의사항

연금보험 가입 시 유의사항

1. 연금보험 가입자는 일반연금, 변액연금, 자산연계형 연금 중 하나를 선택할 수 있다.

연금보험은 계약자가 낸 보험료를 적립하는 방식에 따라 일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험으로 구분되며, 가입자는 본인의 수요와 투자성향을 고려하여 알맞은 연금보험을 선택해야 합니다.

< 일반연금보험 >

일반연금보험은 계약자가 낸 보험료 중 일부를 확정금리로 적립하는 금리확정형과 변동금리로 적립하는 금리연동형으로 구분하며,

  • 금리확정형의 경우 추가 연금액을 기대할 수는 없지만, 연금액을 안정적으로 받을 수 있는 장점이 있고
  • 금리연동형은 적용금리 상승 시에는 예상보다 더 많은 연금액을 받을 수 있지만, 적용금리 하락 시에는 예상보다 더 낮은 연금액을 받게 되는 단점이 있습니다.

- 일반연금보험은 안정적인 연금 수령을 기대하는 가입자에게 적합할 수 있습니다.

일반연금보험은 안정적인 연금 수령을 기대하는 가입자에게 적합할 수 있습니다.

< 변액연금보험 >

변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 연금으로 지급하는 상품입니다.

  • 투자성과가 좋을 때는 높은 연금액을 기대할 수 있지만, 투자성과가 좋지 않을 때는 일반연금보험보다 낮은 수준의 연금액을 받을 수 있음을 고려해야 합니다.
  • 변액연금에서는 안정적인 연금지급을 위해 투자실적에 상관없이 연금개시 시점(예: 55세)에 최소한의 연금 지급재원을 보증(예: 낸 보험료 총액의 70~120%)하고 있습니다.

- 투자위험을 고려하여 향후 높은 연금액을 기대하는 가입자는 변액연금보험이 적합할 수 있습니다.

< 자산연계형 연금보험 >

자산연계형 연금보험은 보험료 일부를 주가지수 등 특정지표 또는 자산에 연계한 후 그 수익을 연금액에 반영하여 지급하는 상품으로 연계자산에서 발생한 추가 수익을 기대할 수 있고, 변액연금보험보다 연금액을 안정적으로 받을 수 있는 장점이 있습니다.

  • 자산연계형 연금의 경우 최저보증이율(일반적으로 1%~2%)을 두고 있어 변액보험(일반적으로 기납부보험료의 100% 최저보증)보다 더 많은 연금액을 최저 연금액으로 보증받을 수 있습니다.

- 일반연금보험보다 추가수익을 기대하는 가입자는 자산연계형 연금보험을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.

2. 연금보험 가입안내서 등에 예시된 연금액은 실제 받는 연금액과 다를 수 있다.

연금보험 등의 가입설계서에는 가입자의 이해를 돕기 위해 장래 예상 연금액을 기재하는데, 변동금리나 투자수익에 따라 가입 당시 연금 예시액과 실제 연금액은 다를 수밖에 없습니다.

- 따라서 금리연동형 연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험 등의 가입안내서에 예시된 연금액은 가입자의 이해를 돕기 위한 단순 참고자료이므로 실제 받는 연금액과 다름에 주의해야 합니다.

3. 연금보험은 연금전환특약을 활용한 가입도 가능하다.

생명보험회사에서는 저축성보험, 종신보험 등 특정 보험가입자에게 연금전환특약을 활용한 연금보험 가입 기회를 제공하고 있으므로, 연금보험 가입이 곤란한 종신보험 등의 가입자는 연금전환특약을 통해 이미 가입한 종신보험 등을 연금보험으로 전환할 수 있습니다.

다만, 연금으로 전환할 때는 기존 보험을 해약 처리하고 발생한 해약환급금을 연금 재원으로 활용하기 때문에, 종신보험 등 기존 보험 소멸에 따른 손실과 연금 전환을 통해 얻을 수 있는 이익을 꼼꼼히 따져봐야 하며, 기존 보험의 유지 기간이 짧아 연금의 재원이 되는 해약환급금이 매우 적을 경우 향후 받는 연금액도 매우 적을 수 있으므로, 이 경우에는 회사에 관련 내용을 문의한 후 결정하는 것이 바람직합니다.

연금보험은 연금전환특약을 활용한 가입도 가능하다.

4. 연금보험(종신연금형) 가입시기는 빠르면 빠를수록 좋다.

연금보험의 지급방식 중 종신연금형의 연금액은 생존율이 높을수록(생존자 수가 많을수록) 감소하므로, 연금보험에 가입할 계획이라면 연금보험 가입 시기가 빠를수록 유리합니다.

5. 연금보험에 특약을 부가하면 각종 재해 · 질병사고를 보장받을 수 있다.

생명보험회사에서 판매하는 연금보험은 계약자가 보험료를 내는 제1 보험기간, 보험 타는 이가 연급액을 받는 제2 보험기간으로 구분되는데, 제1 보험기간 동안 사망 및 재해 · 질병 사고 보장 기능이 있으며, 주보험에 각종 보장성 특약(수술 · 입원특약 등)을 부가하여 보장 기능을 강화할 수 있습니다.

연금보험에 특약을 부가하면 각종 재해 · 질병사고를 보장받을 수 있다.

6. 연금지급일은 가입자의 계획에 맞게 조정할 수 있다.

연금보험은 일반적으로 만 45세에서 80세까지를 연금지급 개시 가능 시기로 정하고 있는데, 가입자는 본인의 생명주기(은퇴시기, 자녀교육 등)와 연금액 수준 등을 고려하여 연금지급 시기를 결정해야 합니다.

단, 연금지급일을 앞당길수록 계약자가 낸 보험료를 적립하여 이자를 붙이는 기간이 줄고, 종신연금형의 경우에는 연금이 지급되는 기간도 늘게 되어 연금액이 감소할 수 있음에 유의해야 합니다.

예) 가입 시기가 같더라도 연금개시일이 늦을수록 지급되는 연금액이 더 많음(이하는 단순 예시)

  • 30세 가입, 50세 연금개시 : 연금지급액(월 40만원)
  • 30세 가입, 60세 연금개시 : 연금지급액(월 60만원)

7. 가입자는 연금 또는 일시금 지급 방법 중 하나를 선택할 수 있다.

가입 시 정한 연금개시일이 도래하면, 가입자는 연금 지급과 일시금 지급 방법(해지)의 하나를 선택할 수 있는데, 연금지급 방법을 종신연금형으로 선택할 경우 연금개시 이후에는 중도 해지할 수 없습니다. 따라서 연금개시를 결정할 때는 본인의 노후대비 등 연금자금 활용계획 등을 반영하는 것이 유리합니다.

가입자는 연금 또는 일시금 지급 방법 중 하나를 선택할 수 있다.

8. 연금지급방식은 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 중에서 가입자가 원하는 방식을 선택할 수 있다.

계약자는 연금지급개시 전까지 보험상품에서 제공하는 연금지급방식(종신연금형, 확정연금형, 상속연금형) 중 하나를 선택할 수 있습니다. 연금지급 후에는 선택한 연금지급방식 변경이 불가능하므로, 3가지 연금지급방식 중 계약자는 본인에게 가장 유리한 방식을 가늠하여 선택하여야 합니다.

< 종신연금형 >

  • 종신연금형은 연금개시 후 가입자 사망 시까지 연금액을 지급하는 방식으로, 연금개시 후 오래 생존할수록 연금을 더 많이 받을 수 있지만, 조기에 사망할 경우 연금을 적게 받을 수 있습니다.
  • 특히, 종신연금형을 선택할 경우 타 방식과는 달리 연금개시 후 중도 해약이 불가능함에 유의해야 합니다.

- 사망 시까지 안정적으로 연금을 받고 싶은 가입자는 종신연금형이 적합할 수 있습니다.

< 확정연금형 >

확정연금형은 가입자가 정한 일정 기간(예: 5, 10, 15, 20년 등) 동안 확정적으로 연금을 받는 방식으로, 확정지급 기간에는 가입자가 사망하더라도 지정된 수익자 또는 가입자의 상속인에게 연금액이 지급되므로, 연금을 확실하게 받을 수 있는 장점이 있습니다.

- 일정 기간 확정적으로 연금을 받고자 할 경우 확정연금형 방식이 유리할 수 있습니다.

연금지급방식 선택

< 상속연금형 >

상속연금형은 연금개시 시점까지 가입자가 낸 보험료의 적립액에서 발생하는 이자를 종신토록 연금으로 지급하고, 가입자 사망 시에 그 적립액의 일체를 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식입니다. 적립액의 이자를 연금재원으로 활용하기 때문에 연금액이 확정 · 종신연금형보다 적지만, 적립액을 상속할 수 있는 장점이 있습니다.

- 고액의 연금이 불필요하여 적립금을 상속 목적으로 활용하고 싶은 가입자에게 적합할 수 있습니다.

9. 과거 종신연금형 가입자는 연금지급방식변경특약을 활용할 수 있다.

일부 회사의 과거 종신연금형 가입자는 연금지급방식변경특약 가입을 통해 확정연금형, 상속연금형으로 연금지급 방식을 변경할 수 있습니다. 다만, 보험사나 보험상품에 따라 연금지급방식변경특약을 판매하지 않는 곳이 있으므로 필요한 경우 해당 보험사에 문의하여 특약에 가입하면 됩니다.

연금지급방식변경특약 활용

10. 일부 변액연금보험의 경우 실적배당형 연금지급방식을 선택할 수 있다.

일부 변액연금보험에서는 연금개시 후에도 가입자 적립액을 주식 · 채권 등에 투자하여 그 실적을 연금액에 반영하여 지급하는 실적배당형을 두고 있습니다. 실적배당형은 연금개시 후에도 펀드 투자에 따른 추가 수익을 기대할 수 있는 장점은 있으나, 펀드 실적이 악화할 경우 연금 지급이 조기에 종료될 수 있는 단점이 있습니다.

- 연금개시 후에도 펀드 투자에 따른 추가 수익을 추구하는 가입자의 경우 실적배당형 선택을 고려하되, 실적배당형을 선택한 경우 연금 지급개시 이후에도 종신연금형 등으로 전환이 대부분 가능하므로 투자실적 악화 시 연금지급방식 전환을 고려하는 것이 바람직합니다.

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