실손의료보험이란? 가입 시 유의사항

보험/각종보험

보험에 처음 가입하려는 사람에게 가장 먼저 추천하는 보험이 실손의료보험입니다. 국민의 절반 이상이 가입한 실손의료보험은 가입자가 다치거나 질병으로 입원 또는 통원 치료하면서 부담한 실제 의료비를 보험사가 보상하는 상품으로 민영의료보험, 의료실비보험 등 다양한 이름으로 불립니다.

실손의료보험이란? 가입 시 유의사항

실손의료보험이란? 가입 시 유의사항

실손의료보험의 필요성

실손의료보험은 보험료 청구 횟수가 가장 많은 보험입니다. 그만큼 보장하는 항목이 많고 실생활에서 발생하는 질병 대부분과 사고를 모두 보장받을 수 있으므로 다른 보험상품보다 활용도가 훨씬 높은 보험입니다.

다른 보험에 가입하면 내는 보험료에 비해 보장항목이 많이 부족해 내는 보험료가 아깝게 느껴지는 경우가 많지만, 실손의료보험은 적은 금액으로 국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여항목의 의료비까지 모두 보장하므로 가장 먼저 준비해야 할 보험입니다.

실손의료보험 가입

실손의료보험의 가입

실손의료보험은 단독으로 가입하거나, 다른 보장항목과 함께 특약으로 가입할 수 있습니다.

  • 단독형 실손의료보험은 일체 다른 보장 없이 실손 의료보장(질병입원, 질병통원, 상해입원, 상해통원)만 보장받을 수 있는 상품으로 단독으로 가입할 수 있습니다. 따라서 보험료가 상대적으로 저렴하며, 순수보장형으로 만기환급금이 없습니다.

  • 특약형 실손의료보험은 실손 의료보장 외에 사망, 후유장해 등 다양한 보장(암, 뇌졸증, 배상책임, 운전자보험 등)을 특약으로 가입할 수 있는 상품입니다. 부가되는 특약에 따라 보험료는 올라가게 되며, 기타 보장으로 만기환급금을 설정할 수도 있습니다.

실손의료보험의 보장범위

실손의료보험은 국민건강보험에서 보장하는 보험급여의 본인부담금과 국민건강보험의 비급여 의료비를 보장하는 보험상품입니다.

실손의료보험의 보장범위

실손의료보험은 보험기간이 1년인 상품으로 매년 보험료가 갱신되는 갱신형 보험이며, 15년마다 재가입이 이루어집니다. 이처럼 "갱신"과 "재가입"을 통해 최대 100세까지 보장합니다.

  • 갱신
    실손의료보험은 대표적인 갱신형 상품으로 피보험자의 연령증가, 진료비 상승, 손해율 변동 등에 따라 매년 보험료가 변동될 수 있습니다. 이처럼 일정 주기(갱신주기)마다 보험료가 변동되는 것을 "갱신"이라 합니다.

  • 재가입
    실손의료보험은 15년마다 가입자에게 실손의료보험에 대해 다시 가입할지를 확인하는 절차를 거치는데 이를 "재가입"이라고 합니다. 가입자는 재가입 시점에 해당 보험사에서 판매하고 있는 실손의료보험 상품으로 재가입할 수 있습니다.

    다만, 재가입 계약이 직전계약보다 보장내용 및 범위 등이 확대된 경우 보험사는 재가입 시점의 인수기준에 따라 승낙 또는 거절할 수 있으며, 승낙이 거절된 경우에도 계약자는 재가입 직전과 같은 가입조건의 보험계약으로 재가입이 가능합니다.

  • 갱신과 재가입의 차이점
    "갱신"은 보험료가 매년 변동될 수 있으나 보장내용은 변경되지 않으며, "재가입"은 표준약관 개정 등에 따라 보장내용이 변경될 수 있습니다. 또한, 가입자가 별도의 의사표시를 하지 않아도 갱신은 자동으로 이루어지지만, 재가입의 경우 가입자가 보험사에 별도로 청약을 신청하셔야 재가입이 가능합니다. 이 점 유의하세요~

실손의료보험의 보장 내용

실손의료보험의 보장내용

실손의료보험의 보장내용은 입원보장에 "질병과 상해 입원", 통원보장에 "질병과 상해 통원"의 4가지 담보로 구성되어 있습니다. 가입자는 4가지 담보 중 하나를 선택하여 가입할 수 있고 4가지 모두에 가입할 수도 있습니다.

  • 입원보장(질병입원, 상해입원)
    병원 또는 의원 등에 입원하여 치료를 받은 경우 발생하는 검사료, 수술료, 입원실비용 등에 대해 국민건강보험공단이 부담하는 비용을 제외한 금액에 대한 보장

  • 통원보장(질병통원, 상해통원)
    병원 또는 의원 등에 입원하지 않고 통원치료를 받은 경우 발생하는 검사료, 수술료, 처방조제비 등에 대해 국민건강보험 공단이 부담하는 비용을 제외한 금액에 대한 보장

실손의료보험 가입연령

회사별 상품별로 다르지만, 일반적으로 실손의료보험은 최대 가입연령이 65세~70세로 제한되어 있으므로 고령자의 경우 가입이 제한되거나 불가능할 수 있습니다. 다만, 가입연령을 최대 75~80세까지로 확대한 노후실손의료보험이 새로 출시되었으므로 고령자의 경우 가입을 고려할 수 있습니다.

실손의료보험 가입 시 유의사항

+ 실손의료보험 가입 시 유의사항

국민 대부분이 국민건강보험에 가입되어 있지만, 막상 중병에 걸리거나 큰 사고로 인해 막대한 의료비가 발생하면 큰 도움이 되지 못해 의료비에 대한 부담이 커지면서 실손의료보험에 대한 관심과 가입수요가 증가하고 있습니다.

실손의료보험은 국민건강보험에서 보장하지 않는 의료비에 대해 보장해주므로 든든한 버팀목이 될 수 있습니다. 하지만 가입 시 꼭 알아야 할 유의사항이 있으므로 살펴봅시다.

실손의료보험은 가입 전 반드시 중복가입을 확인해야 합니다.

실손의료보험은 실제 발생한 의료비를 한도로 보상하는 것이므로 두 개 이상의 실손의료보험에 가입하여도 여러 보험사가 보장 한도 내에서 보험금을 나누어 지급(비례보상)합니다. 또한, 단체와 개인 실손의료보험에 중복으로 가입한 경우에도 비례보상 하므로 실손의료보험에 가입하기 전 반드시 중복가입을 확인해야 합니다.

실손의료보험 중복가입 확인은 필수

보상하지 않는 사항을 꼭 확인하세요.

많은 사람이 실손의료보험에서 모든 의료비를 보상하는 것으로 오해하는 경우가 많은데, 치과나 한방에서 발생한 비급여 의료비, 성형수술과 같은 외모개선 목적의 의료비, 임신 / 출산 / 산후기로 발생한 의료비, 자동차보험에서 보상받는 의료비, 해외 소재 의료기관에서 발생한 의료비, 치매를 제외한 정신과 질환, 피보험자의 자해, 간병비, 진단서 발급비용, 구급차 이동비용 등과 같이 실제 진료와는 상관없는 항목에 대해서는 보상하지 않으므로 보험 약관 및 상품설명서를 꼼꼼하게 확인해 두는 것이 필요합니다.

놓치기 쉬운 보상항목 제대로 챙기세요.

  • 해외 병원에서 발생한 의료비는 보상하지 않지만, 해외에서 발생한 상해나 질병이더라도 귀국하여 국내에서 치료받은 의료비, 의사의 임상적 소견과 관련된 검사비용 등은 보상받을 수 있습니다.

  • 의사 처방 없이 산 일반의약품은 보상하지 않으나, 치료 목적으로 의사 처방을 받아 샀다면 보상 가능합니다. 다만, 의사 처방이 있는 경우에도 미용 목적 등 약관상 보상하지 않는 사항에 해당할 경우 보상되지 않을 수 있습니다.

보험금 지급이 빠른 상품을 선택하세요.

실손의료보험은 다른 보험보다 보험금 청구 횟수가 월등히 많은 상품이므로 보험금 청구절차가 간단하고 보험금 지급이 빠른 보험사의 상품에 가입하는 것이 무엇보다 중요합니다.

재가입 시점에 보장범위 및 자기부담금 등이 변경될 수 있다.

실손의료보험은 국민건강보험의 제도변화 등을 반영하기 위해 15년마다 재가입 절차를 거치며, 재가입 시점에 보장범위 및 자기부담금 등이 변경될 수 있습니다.

재가입 시점에 보장내용이 확대된 경우 보험사는 재가입 시점의 인수기준에 따라 승낙 또는 거절할 수 있으며, 승낙이 거절된 경우에도 계약자는 재가입 직전과 같은 가입조건의 보험계약으로 재가입이 가능합니다.

노후실손의료보험의 활용

보험료 할인제도를 적극 활용하세요.

일부 보험사는 무사고자 보험료 할인제도(갱신보험료의 10%, 회사별 상이)를 운용하고 있으므로, 때에 따라 소액 보험금을 청구하는 것보다 무사고 할인 혜택을 받는 것이 더 유리할 수도 있습니다.

또한, 2014년 4월 이후 신규가입자에 대해 의료급여 수급권자 보험료 할인제도(영업보험료의 5%, 회사별 상이)를 운용하고 있으므로, 가입자가 자격요건을 갖춘 경우 이를 적극적으로 신청할 필요가 있습니다.

  • 의료급여법 : 국민기초생활 보장법에 따른 수급자, 재해구호법에 따른 이재민으로서 보건복지부 장관이 의료급여가 필요하다고 인정한 사람 등

소액 통원의료비 청구서류가 한층 간소화 되었습니다.

올해(2015년)부터 소액 통원의료비(3만 원~10만 원)에 한하여 진단서가 없어도 영수증과 질병 분류코드가 기재된 처방전만 있으면 보험금 청구가 가능해졌습니다.

갱신 시 보험료가 인상될 수 있습니다.

실손의료보험은 나이별 의료이용량 등을 기초로 보험료가 책정되어 통상 피보험자 나이가 증가할수록 보험료가 높아지며, 진료비 상승, 손해율 변동 등에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다.

갱신 시 보험료가 인상될 수 있습니다.

단독형과 특약형 실손의료보험

단독형 상품과 특약형 상품 중 본인에게 적합한 상품을 선택하세요.

이미 가입한 보험이 많아 실손의료보험만 단독으로 가입하고 싶다면 다른 보장내용이 없어 상대적으로 보험료가 저렴한 단독형 실손의료보험을 선택하는 것이 유리합니다.

반면, 기존에 가입한 보험이 없거나 보장이 충분하지 않아서 실손 의료보장 외에도 사망, 후유장해 등 다른 보장을 추가하고 싶다면 특약형 실손의료보험을 선택할 수 있습니다.

추천, 실손의료보험 비교사이트

의료비 또는 노후를 위해 여러 가지 보험상품이 필요하겠지만 가장 먼저 준비해야 할 보험은 역시 실손의료보험입니다. 아래 보험비교사이트는 한곳에서 국내 모든 보험사의 실손의료보험을 비교하고 상담받아 볼 수 있으므로 시간과 돈을 절약할 수 있습니다.

그러므로 실손의료보험에 가입을 고려하고 계신다면 보험비교사이트 1~2곳에서 각각 무료상담과 견적리스트를 받아보신 다음, 상품들을 비교하여 선택하시면 좋은 보험에 쉽게 가입하실 수 있습니다.

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