개인 신용등급, 등급별 신용관리방법

금융/생활금융

개인 신용등급이란 금융소비자가 향후 채무불이행으로 빠질 가능성을 수치화하여 등급을 매긴 것으로 금융회사 등은 금융소비자와의 신용거래나 금리 등 신용거래 조건을 결정하는 데 중요한 기준으로 활용하고 있습니다.

개인 신용등급, 등급별 신용관리방법

개인 신용등급, 등급별 신용관리방법

이러한 개인 신용등급은 주로 연체나 부도 발생, 신규 대출금 증가 등에 따라 변하지만, 상당 부분은 신용등급 관리방법에 대한 개인의 정보 부족 및 관리소홀 등에 기인합니다. 한번 떨어지기는 쉬워도 올리는 데는 긴 시간이 필요하므로 평소 자신의 신용등급에 관심을 두고 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.

따라서 개인 스스로 신용등급을 잘 관리할 수 있도록 '등급별 신용관리방법'에 대하여 알아보겠습니다.

1~2등급 신용관리방법

1~2등급 신용관리방법

  • 상태: 꾸준한 신용거래로 실적이 매우 우수함
  • 신용관리: 현재처럼 꾸준한 신용거래
  • 주의점: 부실채권이 될 가능성이 있는 보증에 신중해야 함

1~2등급은 최우량등급입니다. 신용거래를 오래 하였어도 상환 실적이 매우 우수하고, 다양한 신용거래 실적도 쌓여있는 경우입니다. 쉽게 말하면 신용거래를 자주 하고, 상환을 제대로 하는 경우입니다.

최우량등급은 대부분 주거래은행과 오래 거래한 사람입니다. 주거래은행 실적은 신용등급에 크게 반영되기 때문입니다. 급여 이체 등 다양한 서비스를 이용하거나 금융상품에 가입하고 공과금 납부 등은 자동이체로 처리합니다.

최우량등급은 기본적으로 신용관리에 대한 좋은 습관을 지니고 있으므로 현재 하는 것처럼 꾸준히 신용거래를 한다면 관리에 문제가 없을 것입니다. 다만, 타인의 보증에는 신중해야 합니다. 자신의 신용관리는 철저하지만, 보증 선 채무자가 채무를 불이행하는 것은 막을 수는 없기 때문입니다.

3~4등급 신용관리방법

3~4등급 신용관리방법

  • 상태: 신용거래 실적은 많이 없지만, 신용관리가 양호한 경우
  • 신용관리: 주거래은행 이용 빈도를 높여야 함
  • 주의점: 은행 부채 비율을 낮은 수준으로 유지

3~4등급은 우량등급으로 신용거래실적은 많이 없지만, 연체 등의 문제 없이 신용을 잘 관리한 경우입니다. 쉽게 말하면 대출을 받으면 잘 갚고, 신용카드도 연체는 없는 편이지만 거래가 활발하지 않은 경우라고 볼 수 있습니다. 일반 직장인이 이 상황에 해당합니다.

우량등급은 주거래은행의 이용 빈도를 높이는 것이 좋습니다. 주거래은행 실적은 신용평가에 큰 비중을 차지하므로 꾸준하게 신용을 쌓아나간다면 최우량등급으로 진입할 수 있습니다.

우량등급은 신용거래보다 현금거래를 많이 하는 경향이 있습니다. 신용거래란 대출상환 이력, 신용카드 실적 등이 포함됩니다. 따라서 현금거래 대신 신용카드 이용 비중을 높여서 거래실적을 양호하게 쌓아나가는 것도 도움이 될 것입니다. 신용카드는 몇 개만 집중적으로 사용하는 것이 좋습니다.

우량등급은 제1금융권인 은행대출이 쉬우므로 큰 액수로 장기대출을 받는 경우가 더러 있습니다. 이때, 소득 대비 대출 금액이 너무 높으면 작은 실수로도 신용점수가 하락할 수 있으므로 주의해야 합니다.

5~6등급 신용관리방법

5~6등급 신용관리방법

  • 상태: 비교적 양호, 사금융과 거래 경험, 단기 연체경험 있음
  • 신용관리: 서비스요금 자동이체, 현명한 신용카드 이용
  • 주의점: 연체 한 번으로 신용등급이 하락할 수 있으니 주의, 대출 조회 횟수 주의

5~6등급은 일반등급으로 사금융과의 거래 경험과 단기 연체 경험이 있는 소비자입니다. 장기 연체는 하지 않았으므로 꾸준히 관리한다면 우량등급으로 올라갈 가능성이 큽니다. 반대로 이 경우에는 한 번의 연체만으로도 신용등급이 하락할 수 있으므로 주의해야 합니다.

일반등급은 주거래은행을 이용하여 서비스요금을 자동이체로 처리하는 것이 급선무입니다. 실수로 연체하는 것을 방지하기 위해서지만, 자동이체를 이용하면 거래은행 평점도 올라가기 때문입니다. 또한, 쓰지 않는 카드는 정리하되, 오래된 카드는 정리하지 말고 계속 사용하십시오. 신용 평점이 차곡차곡 올라갑니다.

신용카드 연체도 수시로 점검해야 할 사항입니다. 만약 신용카드로 현금서비스를 받았다면 결제일까지 기다리지 말고 미리 결제하는 것이 좋습니다. 현금서비스 이용 대금은 미리 갚아두면, 실수로 카드 대금이 연체되더라도 연체 대금 총액은 물론 현금서비스 이용 일수에 대한 이자도 줄어들기 때문입니다.

또한, 일반등급은 대출 조회 횟수가 너무 많지 않도록 주의해야 합니다. 신용평가사는 소비자의 대출 조회 횟수가 많으면, 대출을 받을 의향이 있는 것으로 간주하여 신용 평점에 반영하기 때문입니다.

7~8등급 신용관리방법

7~8등급 신용관리방법

  • 상태: 사금융과 거래 경험, 단기연체 경험 많음, 현재 연체 있음
  • 신용관리: 연체를 갚는 것이 급선무, 과도한 신용거래 자제
  • 주의점: 대출 건수를 줄이기 위해 소액연체부터 상환

7~8등급은 주의등급으로 단기연체 경험이 많고, 사금융 등 저신용 업체와의 거래도 많은 소비자입니다. 현재는 은행권 대출금이나 신용카드 대금이 연체 중일 수도 있습니다. 따라서 주의등급은 제1 금융권에서 대출받기가 힘듭니다.

주의등급은 신용카드 사용을 자제하고 허리띠를 졸라매야 합니다. 신용거래에 불량한 거래실적이 섞여 있는 경우에는 건수가 많아도 신용평가 점수에는 좋지 않은 영향을 미칩니다.

먼저, 연체를 해결하는 것이 급선무입니다. 한 건의 대출만 있다면 대출을 갚아야 합니다. 그렇지 않고 장기 연체로 분류되면 한동안 신용등급관리가 힘들어집니다. 여러 건의 연체가 있는 경우는 담보대출보다 신용대출을 먼저 갚아야 합니다. 신용대출이 신용 평가상에 더 큰 영향을 끼치기 때문입니다. 또한, 여러 개의 대출이 있다면 대출 개수를 줄여야 하므로, 소액연체부터 해결하는 것이 좋습니다.

9~10등급 신용관리방법

9~10등급 신용관리방법

  • 상태: 현재 연체 중이거나 심각한 연체의 경험 있음
  • 신용관리: 연체를 갚는 것이 급선무
  • 주의점: 장기 연체부터 상환, 대출 건수를 줄이기 위해 소액연체부터 상환

9~10등급은 위험등급으로 과거에 매우 심각한 연체가 있었거나, 현재 연체가 진행 중인 상태입니다. 제2금융권에서도 대출받기가 힘들어 사금융을 통해 대출받지만, 높은 이자를 감당 못 해 장기 연체로 이어지는 경우가 많습니다.

이렇게 장기 연체로 이어지면 연체 독촉 전화에 시달리게 됩니다. 이때 대부분 전화를 받지 않거나 피하는데, 전화를 받지 않는 것 역시 신용평가에 악영향을 미치므로 전화를 받아 상환 일정을 상의하는 것이 좋습니다.

또한, 연락이 끊기거나 우편물이 반환되면 악성 채무자로 분류될 수 있으므로 괴롭더라도 전화는 잘 받고 주소가 바뀌면 반드시 금융거래회사나 통신사 등에 통보하도록 합니다.

위험등급은 대부분 여러 건의 연체를 가지고 있는데, 이럴 경우 가장 오래된 연체 건부터 상환하는 것이 좋습니다. 신용 평가상 연체 금액보다는 연체 기간과 빈도가 더 큰 영향을 끼치기 때문입니다.

자신의 신용정보 현황은 주기적으로 확인하자!

자신의 신용정보 현황은 주기적으로 확인하자!

금융 채무 불이행의 정보 등록이 의심되는 경우 거래 금융회사 또는 신용조회회사를 통해 자신의 신용정보를 수시로 확인하여 불이익받는 일이 없도록 해야 합니다. 일부 신용조회회사의 경우 신용정보의 변동 사항을 발견하면 이메일로 통보해 주므로 이를 적극적으로 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

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