연금저축 핵심사항 6가지는?

보험/각종보험

우리나라는 현재 급속한 고령화로 노후생활에 대한 경제적 부담이 늘고 있어, 노후준비에 관한 관심이 커지고 있습니다. 특히, 연말이면 많은 근로자가 연말정산 때 소득세를 환급받기 위하여 연금저축에 가입하거나, 이미 가입한 연금저축에 추가로 냅니다. 이처럼 연금저축가입을 고민하거나 이미 가입한 분들이 꼭 알아야 할 핵심사항 6가지입니다.

연금저축 핵심사항 6가지는?

연금저축 핵심사항 6가지는?

1. 연금저축 납부액은 세액공제 대상

종전에는 연간 납부액의 400만 원까지 소득공제가 가능하였으나, 2014년부터 세액공제(13.2%) 대상으로 변경되었으며, 현재는 IRP 계좌에 300만원 더 추가로 세액공제 받을 수 있습니다.

연금저축 세액공제 혜택

2. 최초가입 시 자유 / 정기납부 선택

연금저축신탁이나 연금저축펀드는 낼 금액과 시기를 자유롭게 결정할 수 있는 자유납부 상품이지만, 연금저축보험정기납부 상품입니다. 정기적으로 내기 어려우면 자유납부 상품이 적합하며, 정기납부 상품선택 시에는 납부 기간 지속해서 납부 가능한 금액으로 월 납부금액을 설정하는 것이 좋습니다.

3. 다른 연금저축상품으로 변경 가능

가입한 연금저축의 수익률이 지속해서 좋지 않으면 계좌이체제도를 통해 다른 상품으로 언제든지 변경할 수 있습니다. 이 경우 계약이 계속 유지되는 것으로 보아 소득세를 부과하지 않습니다. 다만, 연금저축보험에 가입한 경우에는 최소 7년간 유지한 이후에 변경해야 불이익이 없습니다.

연금저축 계좌이체란?
기존 금융사의 연금저축계좌를 없애고, 해당 계좌의 자산을 다른 금융사의 연금저축계좌로 옮기는 것을 말합니다. 최근 연금저축계좌 이체 간소화 제도 도입으로 금융기관 사이에 연금저축 이전이 활발하게 이뤄지고 있습니다.

연금저축계좌를 이전할 때 종전가입일신규가입일 중 선택할 수 있는데, 노후를 위한 연금수령목적이라면 기존에 가입했던 연금저축의 종전가입일선택하는 것이 유리합니다. 가입 기간은 그대로 유지되면서 연금을 받을 때 월 연금액 한도가 증가하는 효과가 발생하기 때문입니다.

연금저축 계좌이체란?

4. 연금저축 중도해지 시 원금손실 우려

연금저축을 중도에 해지하면 과거에 소득공제를 받았기 때문에 낸 원금에 대해서도 소득세(16.5%)를 부과합니다. 예를 들어 1천만 원을 낸 후 중도 해지한 경우 165만 원의 소득세가 부과되며, 운용수익이 일부 발생했더라도 동 세금으로 인해 수령액이 원금에 미달하는 경우가 많습니다.

다만, 소득공제를 받지 않은 금액이 있는 경우, 해당 납부원금은 소득세 부과 대상에서 제외되며, 가입자의 사망, 파산, 해외이주 등 부득이한 사유로 해지할 경우 낮은 소득세율이 적용됩니다. (2015년부터 3.3~5.5%)

연금저축 중도해지 시 원금손실 우려

5. 연말정산 시 환급받는 대신 연금수령 시 소득세 과세

연금저축은 가입 시 납부액을 세액공제 받는 대신 연금수령 시 소득세 3.3~5.5%를 내게 됩니다. 연금저축은 5년 이상 유지하고 만55세 이후에 연금으로 받으면 납부액 기준 7.7~9.9% 정도의 세금절감 효과를 볼 수 있습니다.

  • 확정형 연금 : 55~70세 미만 5.5%, 70~80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%
  • 종신형 연금 : 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%

6. 연금수령액 종합소득세 신고 대상

공적연금을 제외한 연금수령액이 연 1,200만 원을 초과하는 경우 다음연도 5월에 종합소득세 신고를 해야 합니다. 이 경우 다른 소득과 합산되어 종합소득세율(소득구간별 6.6~41.8%)이 적용됩니다.

연금을 장기로 받으면 연간 수령액이 작아짐으로써 종합소득세 신고 대상에서 제외될 수 있으며, 낮은 연금소득세율(3.3~5.5%)을 적용받을 수 있습니다.

연금저축 활용 팁

연금저축 활용 팁

◇ 연금저축 수익률이 낮아 불만이 있다면?

해지하지 말고 다른 연금저축상품으로 계좌이체 하는 것이 좋습니다. 다만, 7년 전에 계좌이체 하면 선지급 모집수수료 등을 차감한 후 금액이 이전되므로 손해 볼 수 있습니다.

◇ 소득 감소 등으로 연금저축의 계속 납부가 어렵다면?

연금저축신탁이나 연금저축펀드는 납부를 중단해도 계약이 유지되나, 연금저축보험은 실효 후 해지되므로 반드시 조치가 필요합니다. 따라서 납부금과 시기를 자유롭게 결정할 수 있는 연금저축신탁이나 연금저축펀드로 계좌이체 하는 것이 좋습니다.

* 일부 연금저축보험은 보험료 납부유예 신청을 할 수 있으므로 이체 신청 전 보험회사에 확인할 필요가 있습니다.

◇ 일시에 목돈이 필요해서 연금저축을 해지하고 싶다면?

연금저축을 해지하면 소득공제 받은 원금에 16.5%의 소득세를 매기므로 예금 등 다른 금융자산을 먼저 해지하여 활용하는 것이 훨씬 유리합니다.

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