신용카드 100% 활용하는 방법

금융/재테크

신용카드가 지갑 속에서 현금보다 더 많은 자리를 차지한 지 오래입니다. 하지만 이렇게 애용하는 신용카드를 제대로 알고 사용하는 소비자는 과연 얼마나 될까요? 신용카드를 제대로 활용하려면 어떻게 해야 하는지 살펴보겠습니다.

신용카드 100% 활용하는 방법

+ 신용카드 선택 시 고려할 사항

1. 본인에게 맞는 신용카드를 찾으세요.

많은 종류의 신용카드 중에서 본인에게 꼭 필요한 신용카드를 선택하려면 무엇보다 본인의 소비 성향을 파악하는 것이 중요합니다. 만일 본인이 인터넷 쇼핑몰을 주로 이용한다고 하면 해당 쇼핑몰 제휴카드를 발급받는 것이 좋으며 또한, 항공편을 많이 이용하는 소비자라면 항공사 제휴 카드를 발급받아 신용카드 이용금액을 항공사 마일리지로 적립하여 추후 항공권 구매 시 이를 활용하는 것이 좋습니다.

2. 본인의 월평균 지출액을 파악하세요.

신용카드 부가서비스 혜택을 받기 위해서는 전월 사용금액 등에 대한 조건을 충족해야 합니다. 따라서 신용카드 선택 전에 여러 신용카드의 서비스 제공조건을 미리 살펴보신 후 본인의 월평균 지출액 범위 내에서 충분히 충족 가능한 조건의 신용카드를 선택해야 혜택을 제대로 받을 수 있습니다. 단, 전월 사용금액 산정 시 할인적용을 받은 금액은 사용실적에서 제외하는 경우도 있으므로 이를 꼼꼼히 살펴보고 본인의 실적조건 충족 여부를 판단해야 합니다.

3. 연회비 부담을 줄이세요.

신용카드 연회비는 카드사가 카드발급, 대금명세서 발송 등 회원관리 비용 및 부가서비스 비용을 충당하기 위하여 부과하는 것으로 부가서비스 혜택이 많으면 연회비도 많아집니다. 국내외 겸용카드(VISA, Master Card, AMEX, JCB 등)도 국내뿐만 아니라 해외에서도 사용할 수 있지만, 국내전용카드보다 연회비가 비싸고 국내 이용에는 차이가 없으므로 해외에서의 카드 사용 계획이 없는 경우에는 국내전용카드를 발급받는 것이 연회비를 절약할 수 있습니다.

4. 주거래 은행과 연계된 카드도 고려해보세요.

주거래 은행과 연계된 카드상품을 선택하여 신용을 쌓을 경우 앞으로 해당 은행과의 거래에서 대출한도 증액이나 이자 · 수수료 할인 등 유리한 조건을 확보할 수 있습니다.

+ 신용카드를 최대한 잘 활용하려면….

1. 포인트를 잘 활용하세요.

본인의 소비성향에 맞는 신용카드를 선택하고 이를 집중적으로 사용하여 포인트를 모읍니다. 적립되는 포인트는 곧 현금이므로 포인트 적립률이 높은 가맹점을 알아두고 이용하는 것이 포인트 적립에 유리합니다.

2. 연체 방지는 리볼빙 결제를 활용하세요.

리볼빙 결제란 일시금과 현금서비스 이용금액을 일정 비율 또는 일정금액 이상으로 상환하면 잔여 이용금액이 다음 달로 이월되어 상환이 연장되고, 잔여 이용 한도 범위 내에서 계속 카드를 사용할 수 있는 결제 방식입니다. 이때 다음 달로 이월된 이용금액에 대해서는 리볼빙이자가 부과됩니다.

리볼빙 결제방식을 이용하면 해당 월의 리볼빙 청구금액 중 일부만 인출된 경우에도 최소결제금액 이상(일반적으로 리볼빙 잔액의 5~10% 이상 또는 5만 원 이상)만 입금되면 연체 처리되지 않는다는 장점이 있습니다.

이 경우 최소결제금액 외에 미결제된 금액은 다음 달 리볼빙 청구금액으로 이월되며, 다음 달 청구 시 리볼빙 이자가 부과됩니다. 다만, 최소결제금액 미만으로 입금된 경우에는 최소결제금액보다 부족하게 입금된 금액에 대해 연체이율이 적용됩니다.

리볼빙 결제는 자금 사정에 따라 매월 납부비율을 달리하여 상환할 수 있으므로 탄력적 자금관리가 가능하고 잔여 결제금액은 이월되므로 연체를 미리 방지할 수 있습니다. 그러나 매달 원금과 이자를 상환해야 하는 일종의 대출이고 수수료율이 상당히 높은 편이므로 될 수 있으면 단기간에 완납하는 것이 바람직합니다.

3. 할부 제대로 활용하세요.

할부 이용 시 기간 구간별로 같은 금리가 적용되므로 할부 결제 시 개월 수를 잘 선택하면 수수료 절약이 가능합니다. 할부 이용 전에 카드사별 할부 이용기간 수수료 체계를 확인한 후 본인의 사정에 맞게 결제기간을 선택합니다.

예) A 카드사는 2개월, 3개월, 4~5개월, 6~9개월, 10~12개월, 13~18개월, 19~24개월처럼 구간별로 같은 할부수수료가 부과되므로 할부 구매를 할 때 5개월, 9개월, 12개월, 18개월, 24개월 등 구간별 마지막 개월 수를 이용하는 것이 수수료 절약 면에서 유리합니다. 또한, 카드사별로 제공하는 2~3개월 무이자 할부를 적극적으로 활용하시면 좋습니다.

4. 안전한 거래를 원한다면 할부로 결제하세요.

할부로 결제하면 철회권과 항변권의 행사가 가능하여 제품의 하자 등 소비자에게 발생할 수 있는 불이익을 예방할 수 있습니다.

구분할부철회권할부항변권
정의할부로 구입(물품 또는 용역)한 날 또는 목적물의 인도 등을 받은 날로부터 7일 이내에 철회(취소)를 요청할 수 있는 권리할부 계약 기간 중 잔여 할부금을 지급하기 않을 수 있는 권리
행사성립요건 구입물품의 하자 여부에 관계없이 계약 철회 가능(7일 이내)*할부로 물품을 구입한 후 그 물품에 하자가 발생하여 계속 이용할 수 없는 경우
*할부계약이 무효 · 취소 또는 해제된 경우
*물품이 도착하지 않은 경우
*할부계약 기간 중 가맹점이 부도난 경우
적용조건할부거래금액 20만원 이상, 할부기간 3개월 이상인 거래
행사방법철회 · 항변요청서(신용카드 매출전표 뒷면 참조) 작성 후 해당 가맹점과 카드사에 발송

5. 가족카드를 활용하면 포인트 적립이 용이합니다.

가족카드는 본인 회원의 신용으로 본인 회원의 배우자와 부모, 자녀 등 가족들이 발급받을 수 있는 상품입니다. 가족카드는 하나의 계좌로 청구서 발송과 결제가 통합되므로 가족의 합리적 소비계획이 가능하며, 가족카드 사용금액이 본인 카드 사용금액에 합산되어 포인트가 적립되므로 보다 경제적입니다.

6. 꼭 필요한 카드만 발급받으세요.

신용카드를 3개 이상 소지하실 경우 신용등급이나 카드 이용 한도 등에 영향을 미칠 수 있으므로 반드시 필요한 카드만 발급받아 사용하시하는 것이 좋습니다.

7. 선지급 포인트 제도, 꼼꼼히 확인하고 이용하세요.

선지급 포인트 제도란 카드사가 일정 포인트를 회원에게 미리 지급해주고 앞으로 카드 사용실적에 따라 적립되는 포인트로 해당 금액을 상환할 수 있는 서비스를 말합니다. 자동차, 가전제품, 휴대폰 등 고가의 물건 구매 시 이를 활용하면 물품 구매대금 할인의 효과가 발생합니다.

그러나 선지급된 포인트가 많을수록 상환을 위해 사용해야 할 카드 이용대금 역시 증가하고 적립 포인트가 선지급 받은 포인트에 미달할 경우 현금 상환의무가 발생하므로 동 서비스 이용 전 포인트 적립률, 상환조건 등을 꼼꼼히 확인하셔야 합니다.

*포인트 선지급 상품은 상환방식에 따라 다음의 두 가지 유형이 있습니다.

포인트 선지급 상품의 유형
선포인트카드사로부터 일정 포인트를 선지급 받아 물품 구매(가전제품 등)시 이용하고, 일정 기간 경과 후 그 동안의 카드 이용실적에 따라 적립된 포인트(부족시 현금)로 미리 지급받은 포인트를 일시에 상환
세이브포인트물품 구입 및 상환방법은 선포인트와 동일하나 포인트 선지급 금액에 대하여 구매시점에 장기 할부 형식으로 거래을 발생시켜 할부로 처리한 후 매월 적립된 포인트(부족하면 현금)로 할부원금 및 수수료를 상환

8. 현금서비스는 선결제 하세요.

현금서비스 이용금액을 결제일 이전에 미리 결제하는 경우 선결제 시점까지의 기간에 대한 수수료만 부담하는 만큼, 중도에 여유자금이 마련되는 대로 선결제하면 결제일에 결제하는 것보다 수수료를 절약할 수 있습니다.

9. 신용카드 회원약관 및 상품안내장은 반드시 읽어보세요.

신용카드 이용과 관련하여 회원이 알아두어야 할 제반 사항은 약관에서 정하고 있습니다. 또한, 부가서비스 이용과 관련하여 이용조건 등에 대해서 상품안내장에서 정하고 있으므로 신용카드를 사용하기 전 약관 및 상품설명서의 내용을 숙지하시는 것이 좋으며, 평소에 카드 이용대금명세서, 카드사 홈페이지, SMS, 이메일 등을 꼼꼼하게 확인하는 습관을 지녀야 합니다.

10. 카드 이용대금 결제일을 반드시 준수하세요.

카드 이용대금 연체 시 회원은 정상결제금액에 추가로 연체이자를 부담하여야 합니다. 또한, 신용도 하락으로 인한 한도 하향 조정, 수수료율 인상, 카드 사용정지 등의 불이익을 받을 수도 있습니다.

타사의 카드가 연체되는 경우에도 상기 불이익이 발생할 수 있고, 적은 금액이라도 반복 연체가 발생할 경우 신용평가 시 불이익을 받을 수 있으므로 연체가 발생하지 않도록 철저히 관리하는 습관이 필요합니다. 이를 위해 결제일을 본인의 자금흐름 일정을 고려하여 설정(예: 월급일 이후)하는 것이 좋습니다.

11. 청구대금에 오류가 있으면 이렇게 대처하세요.

카드 이용대금에 이의가 있으면 일반적으로 결제일로부터 14일(해외 사용분의 경우 60일) 이내에 서면으로 카드사에 이의를 제기할 수 있습니다. 카드사는 회원의 이의제기가 있는 경우 카드 발급경위, 카드 이용일시, 이용내용, 이용주체 등을 조사하여 그 결과를 회원에게 서면으로 통지하여 드립니다.

회원이 카드사의 조사결과에 이의가 있는 경우에는 조사결과를 통지받은 날로부터 7일 이내에 금융감독원에 조정을 요청할 수 있고, 금융감독원의 분쟁조정이 완료될 때까지 이용대금을 지급하지 않을 수 있습니다.

다만, 금융감독원의 분쟁조정 결과 회원에게 책임이 있다고 밝혀진 경우에는 이용대금이 애초 결제일에 청구된 것으로 간주하여 카드사는 회원에게 지연배상금을 부담시킬 수 있습니다. (회원이 분쟁조정 결과에 불복하여 관할법원에 민사소송을 제기하는 경우에는 그렇지 않습니다)

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