변액보험, 제대로 알고 가입하세요!

보험/각종보험

변액보험은 물가상승에 따른 보험금의 실질 가치 감소를 방지하기 위해 계약자가 낸 보험료 중 일부를 유가증권 등에 투자하여 얻은 이익을 계약자에게 다시 배분하여 주는 보험입니다. 하지만 이익뿐만 아니라 손실 위험 역시 계약자가 부담하므로 보험 가입 시 주의가 필요합니다.

변액보험, 제대로 알고 가입하세요!

변액보험, 제대로 알고 가입하세요!

변액보험이란? 고객이 낸 보험료를 모아 펀드를 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주는 실적배당형 보험입니다. 종류로는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버설보험 등이 있습니다.

이와 같은 변액보험은 최소 10년 이후에 사용할 자금을 지금부터 미리 준비하는 장기 투자상품입니다. 예를 들면, 은퇴자금이나 어린 자녀의 학자금 또는 결혼자금 마련 등과 같이 10년 이후에 써야 할 자금 마련에 적합한 상품입니다.

변액보험의 특징은?

■ 변액보험은 투자실적에 따라 보험금과 해약환급금 등이 변동되므로 투자실적이 악화할 경우 환급금이 원금에도 미치지 못하는 전형적인 투자형 상품입니다. 즉 투자 결과에 대한 책임을 전적으로 계약자가 부담하는 '자기 책임의 원칙'이 적용되는 보험입니다.

■ 보험 고유의 기능인 보장을 제공하기 위하여 사망 시 지급되는 사망보험금이 최저 보증될 수 있도록 설계하는 경우 계약자가 보증비용을 추가로 부담하게 되며, 이 경우 가입한 펀드의 실적이 악화하더라도 가입 시 이미 설정한 최저 사망보험금은 보장됩니다.

■ 변액보험은 물가상승에 따른 보험금의 실질가치 감소를 방지하기 위한 것이 원래의 목적입니다. 따라서 변액보험의 단기투자성과에만 주목하여 판단해서는 안 되며 또한, 일시적인 투자수익률을 홍보수단으로 이용하는 것에 현혹되지 않도록 주의를 기울여야 합니다.

변액보험의 특징

투자수익률이 높다는 것은 호황기에 고위험 자산에 집중적으로 투자한 결과일 가능성이 높으며, 장기적으로 볼 때 오히려 큰 손실을 볼 수도 있습니다. 그러므로 투자수익률에 현혹되어 성급한 결정을 하기보다는 보험회사의 신뢰도와 수수료, 사업비 지수, 보장내용과 보장기간 등을 종합적으로 고려하여 결정해야 합니다. 그리고 변액보험은 특성상 해약을 할 경우 손실이 발생할 수 있으므로 단기수익률에 현혹되어 섣부른 결정을 하지 않도록 주의해야 합니다.

변액보험의 종류

1. 변액종신보험

일반종신보험과 형태는 같지만, 사망보험금이 투자실적에 따라 변동된다는 점과 중도해지 시 투자실적에 따라 해약 환급금이 변동된다는 것 등이 일반종신보험과 다릅니다.

그리고 똑같이 투자실적에 따라 변동되지만, 사망보험금에 대해서는 최저사망보험금이 보증되나 해약환급금에 대해서는 최저보증이율이 없으므로, 때에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 즉 보험기간 중 펀드를 수시로 변경할 수 있으며 변경횟수는 회사별로 차이가 있지만 4회~12회 정도로 허용하고 있으며 펀드 변경 수수료가 부과될 수 있습니다.

변액종신보험

2. 변액연금보험

연금지급개시 이후에는 종신연금을 지급하는 형태로 일반적인 연금보험과는 실적배당이 된다는 차이가 있습니다. 즉 연금개시 전에 사망할 경우에는 투자실적에 따라 변동하는 사망보험금을 '확정사망보험금+사망 당시 적립금'으로 계산하여 지급하고, 생존할 경우에는 계약자 적립금을 투자실적에 따라 적립한 후 연금개시 나이가 되면 그동안 적립된 금액을 연금지급 재원으로 하여 계약자가 선택하는 형태(종신, 확정, 상속 등)의 연금을 지급합니다.

그리고 연금지급 개시 이후의 연금지급방법을 계약자가 정액연금 또는 변액연금으로 선택할 수 있습니다. 이처럼 변액연금은 투자의 위험을 모두 계약자가 부담하므로 안전성을 선호하는 계약자는 충분한 상품설명을 듣고 가입 여부를 결정해야 합니다.

현재 우리나라에서 판매되고 있는 변액연금은 최소한의 안정성을 확보하기 위하여 일반적으로 2가지의 최저보증 기능을 도입하고 있습니다. '최저 사망보험금 보증'과 '최저 연금적립금 보증'이 그것입니다.

'최저 사망보험금 보증'은 연금개시 전에 사망할 경우 투자실적이 아무리 악화하더라도 사망보험금은 기납부보험료를 최저 보증해주는 것이고, '최저 연금적립금 보증'은 투자실적이 아무리 악화하여도 연금개시가 되면 일정 수준규모의 재원을 최저 보증해 주는 것입니다. 즉 변액연금에 가입하고 연금개시 시점까지 유지하기만 하면, 펀드의 투자실적과는 무관하게 여러 형태의 원금보장이 가능합니다.

변액연금보험

3. 변액유니버설 보험

변액보험은 실적배당을 하지만 보험료 납부가 정액 정기 납이며 상품구조가 복잡하다는 문제점이 있고, 유니버설 보험은 자유입출금이 가능하며 상품구조가 국내의 금리연동형 저축성보험처럼 단순하다는 장점이 있지만, 공시이율을 적용하므로 저금리, 고주가 시대에는 고수익을 제공하기 어려운 단점이 있습니다.

이런 두 상품의 장단점 중에서 장점만을 채택하여 은행의 입출금 기능, 간접투자상품의 실적배당기능, 보험의 보장 기능을 결합한 것이 "변액유니버설 보험"입니다.

펀드의 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동하며, 펀드의 운용실적이 악화하여도 최저사망보험금을 보장합니다. 그리고 고객의 투자성향에 따라 자산운용형태를 직접 선택할 수 있으며 펀드 변경도 가능합니다.

또한, 다양한 특약에 자유롭게 가입할 수 있으며, 10년 이상 유지하면 보험차익에 대해 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 마지막으로 연금전환 특약을 활용할 수 있다는 점도 특징입니다.

변액유니버설 보험

변액유니버설 보험의 특징

  • 중도인출이 가능하다는 점이 가장 큰 특징입니다.
    보험기간 중 필요자금 또는 목적자금이 필요할 경우 계약자는 언제든지 해약환급금의 범위 내에서 적립금의 중도 인출이 가능합니다. 일반 보험상품은 보험기간 중 자금이 필요하면 보험계약 대출을 받거나 해약을 해야 하지만, 변액유니버설 보험은 대출이나 해약 없이 마치 은행의 보통예금 통장처럼 인출 수수료 정도만 부담하고 필요한 자금을 찾을 수가 있습니다.

    하지만 지나치게 인출을 많이 하다 보면 보장범위가 줄어들게 되어 정작 보험사고가 발생했을 때 제대로 보장을 받지 못하는 경우가 생길 수 있으니 주의해야 합니다.

  • 보험료 납부기간의 자율성이 있습니다.
    약관에 정한 일정 기간 (예를 들어 18개월, 24개월, 36개월 등) 동안만 보험가입 시 정한 기본보험료를 의무적으로 내면 그 이후부터는 기본보험료 납부를 일시 중지할 수도 있으며, 여유 자금이나 목돈이 있으면 추가로 보험료를 낼 수도 있습니다.

    하지만 납부를 중지할 경우, 위험보장에 필요한 위험보험료 및 계약의 유지 보전을 위한 제반 수수료는 계약자가 그동안 적립한 계약자 적립금에서 공제하며, 만약 해약환급금에서 이런 비용을 충당할 수 없게 되면 계약은 자동으로 해지됩니다.

    그러므로 보험료 납부의 중지는 일시적으로만 활용해야 하며 장기적으로 활용될 경우 계약자 적립금의 감소로 계약이 해지되어 예상치 못한 손실을 볼 수 있으니 주의해야 합니다.

변액유니버설 보험의 특징

변액보험에 대해 꼭 알아두어야 할 사항은?

  • 변액보험은 본인이 낸 보험료 전부가 펀드에 투자되어 운영되는 것이 아닙니다.
    보험계약자가 낸 보험료 중 위험보험료와 사업비를 제외한 금액만 펀드에 투자되어 운영됩니다.
  • 변액보험 펀드의 과거 투자실적이 미래의 투자수익률을 보장하지 않습니다.
    변액보험 광고 또는 안내자료 등에서 예시하는 변액보험펀드의 과거 수익률은 펀드선택의 참고 자료에 불과합니다.
  • 변액보험에 가입만 하면 보험회사나 설계사가 알아서 펀드관리를 해주지 않습니다.
    변액보험의 경우 다양한 투자위험 방지 옵션(펀드 변경, 분산 투자 등)이 있으나, 이는 계약자의 권리로서 계약자는 자신의 판단하에 이를 행사하는 것이 바람직합니다.

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