연금저축이란? 연금저축가입 시 유의사항

보험/각종보험

연금저축은 직장인이든 자영업자든 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있는 개인연금상품으로 국민연금 및 퇴직연금 등으로 향후 노후준비가 부족하다고 판단될 때 가입을 고려할 수 있습니다. 연금저축상품은 어느 금융회사에 가입하든지 세제혜택은 같지만, 금융회사별로 상품 내용이 다르고 최소 15년~종신의 장기적인 상품이므로 노후를 대비한 재무설계를 미리 한 후에 금융상품을 선택하고 가입 시기와 가입금액, 연금수령 기간 등을 결정해야 합니다.

연금저축이란? 연금저축가입 시 유의사항

연금저축이란? 연금저축가입 시 유의사항

연금저축이란 개인의 노후생활 보장 및 장래의 생활 안정을 목적으로 10년 이상 개인이 낸 금액을 적립하여 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 장기저축상품입니다. 연금저축은 매년 납부액에 대해 소득공제혜택(400만 원한도)이 있으며, 다음과 같은 특징이 있습니다.

  • 연금저축은 최소 10년 이상 적립하여야 합니다. 적립금액은 개인에 따라 자유롭게 정할 수 있으나 분기별 300만 원으로 적립 한도가 정해져 있으며, 적립방식도 매월 일정액을 내(신탁/보험/펀드)거나, 원하는 때에 자유롭게 낼(신탁/펀드) 수 있습니다.
  • 연금수령은 만 55세 이후부터 연 단위로 자유롭게 정할 수 있으며, 최소 5년 이상 나누어 받아야 합니다. 만약 일시금으로 받을 경우 중도해지 시와 같은 세금(22%)이 부과됩니다.

연금저축의 필요성

평균수명이 지속적으로 늘어남에 따라 국민연금 및 퇴직연금만으로는 노후대비가 부족할 수 있습니다. 따라서 퇴직 후 평균 30~40년을 대비하려면 개인연금 특히 연금저축 가입이 필요합니다.

연금저축의 필요성

연금저축상품에 빨리 가입해야 하는 이유는?

가입 시점이 늦을수록 준비자금에 대한 부담은 높아집니다. 가령 20대 남성이 60세 연금 수령을 목표로 3억원을 준비하기 위해서는 매월 30만원을 적립해야 하지만, 40세 남성은 매월 90만원, 50세 남성은 매월 220만원을 적립해야만 하는 부담이 생깁니다. 따라서 연금저축은 빨리 가입할수록 목표자금을 편하게 모을 수 있습니다.

연금저축상품에 빨리 가입해야 하는 이유

금융사별 연금저축상품

연금저축은 은행의 연금저축신탁, 보험회사의 연금저축보험, 자산운용회사의 연금저축펀드로 구분되는데, 다음과 같은 특징이 있습니다.

  • 연금저축신탁/펀드의 경우는 납부방식이 자유적립식이라 개인의 경제 상황에 따라 융통성 있게 대처할 수 있습니다. 또한, 연금저축신탁의 경우 주요 투자대상이 국/공채이므로 안전하다는 특징이 있고, 연금저축펀드는 주식에 투자하는 비중을 늘릴 수 있는 면에서 고수익이 가능하나 원금손실이 발생할 가능성도 큽니다.
  • 연금저축보험은 가입 당시 최저보증이율을 보장하고 있으며, 상해, 질병 등 가입자의 선택에 따른 위험보장을 병행할 수 있습니다. 또한, 생명보험사의 연금저축보험은 가입자가 연금을 종신으로 받을 수 있도록 선택할 수 있습니다.

금융사별 연금저축상품

연금저축은 금융회사별로 납부방식, 운용자산의 위험, 연금지급방식 등이 다르므로 가입연령, 현재 및 미래의 재무상황 등을 고려하여 선택하여야 합니다. 연금저축은 노후의 안정적인 생활보장을 목적으로 하는 상품이므로 안정적인 수익추구 상품(신탁, 보험, 채권형 펀드)과 고수익상품(주식형·혼합형 펀드)을 적절히 배분하여 가입하는 것도 고려해볼 만합니다. 아울러, 금융권역·회사 간 연금저축 이동제도를 활용하여 적극적으로 수익을 관리하는 것이 필요합니다.

연금저축상품 가입 시 유의사항!

  • 자산운용사의 연금저축펀드는 주식투자비중을 선택할 수 있으며, 주식투자비중이 높은 주식형 펀드로 가입 시 기대수익률을 높일 수 있으나, 높은 변동성으로 원금손실 가능성이 있습니다.
  • 연금저축보험은 낸 보험료에서 사업비를 차감한 금액에 공시이율을 적용하여 적립되므로 계약 초기에는 마이너스(-) 수익률이 발생하여 계약해지 시 환급금이 납부금액보다 적을 수 있으니 유의하시기 바랍니다.
  • 본인이 가입하신 연금저축상품의 수익률이 낮은 경우에는 중도해지보다는 계좌이체제도를 통해 다른 연금저축상품으로 갈아타시는 것이 유리합니다.
  • 생명보험사의 연금저축보험은 가입자가 연금을 종신으로 받을 수 있도록 선택할 수 있으나, 손해보험사의 연금저축보험은 최대 25년까지 연금수령이 가능합니다.

연금저축상품 가입 시 유의사항

연금저축은 월 납부액을 얼마로 하는 것이 적당한가요?

연금저축은 15년~종신까지의 초장기상품이므로 월 저축액은 젊은 층의 경우 결혼자금, 내 집 마련 등 자신이 처한 상황을 고려하여, 될 수 있으면 최소한의 금액을 정하여 가입하되, 점진적으로 납부금액을 늘려가는 것이 바람직합니다.

연금저축 가입 후 월 납부금액이 부담될 때에는 해지하기보다는 월 납부금액의 감액조정이나 자유적립식으로 변경하여 계속 유지하는 것이 유리합니다. 현재 가입 후 10년 이상 유지하고 있는 사람들의 월평균 납부금액은 8만원~13만원 정도입니다.

연금은 어떻게 수령하는 것이 좋은가요?

연금수령은 크게 5년 · 10년 등 일정 기간 지급이 이루어지는 확정 기간형과 가입자의 사망 시까지 계속 지급되는 종신형으로 나눌 수 있는데, 확정 기간형의 연금수령 기간은 5년 이상의 기간에서 가입자가 연 단위로 선택할 수 있습니다.

- 생보사 연금저축보험 가입자는 대부분 종신형을 선택했고 손보사 가입자의 경우는 6년~20년의 연금수령 기간을 선택했습니다. 또한, 연금저축신탁 및 연금저축펀드 가입자는 대부분 5년의 연금수령 기간을 선택했습니다.

연금수령방식은 가입자가 원할 경우 변경이 가능하며, 종신형으로 선택하는 것은 생명보험사만 가능합니다. 하지만 생명보험사의 종신형은 일단 연금수령이 시작되면 연금수령방식의 변경 및 중도해지를 할 수 없습니다.

특히 국민연금 등 다른 연금제도에 가입한 사람의 경우에는 다른 연금의 수령개시연령, 예상 수령연금금액 등을 종합적으로 고려하여 연금수령 기간을 선택하는 것이 좋습니다.

연금은 어떻게 수령하는 것이 좋은가요?

연금저축을 중도에 해지할 경우 손실은?

연금저축은 중도에 해지할 수 있지만, 중도해지 시 22%의 세금을 내야 합니다. 특히 가입 후 5년 이내에 해지할 경우에는 총납입액에 대해 2.2% 가산세를 추가로 부담해야 합니다. 따라서 연금저축상품은 연금 가입 시점부터 자신의 재무 상황 등을 정확히 반영하여 중도해지가 발생하지 않도록 하는 것이 중요합니다.

  • 연금저축보험은 7년 이내 단기간에 해지하는 경우 초기에 수수료(예정사업비)가 많이 공제되기 때문에 다른 금융권역상품에 비해 크게 불리합니다. 따라서 당장 목돈이 급하게 필요한 것이 아니고, 매월 내는 보험료가 부담된다면 보험료 감액 제도를 이용하는 것이 좋습니다.
  • 신탁 및 펀드 계약자의 경우에는 납부금액을 원하는 때만 낼 수 있는 자유납부방식이기 때문에, 목돈 필요성이 아니라면 잠시 납부를 중단할 수 있습니다.
  • 또한, 목돈이 필요한 경우라도 해지 시에는 큰 손해가 발생할 수 있으므로, 본인이 내왔던 연금재원(적립금)을 담보로 대출을 받는 것이 유리할 수 있습니다.

만일, 현재 가입하고 있는 연금저축상품의 수익률 등이 만족스럽지 않아 해지를 고려하고 있다면, 계약이전 제도를 통한 다른 금융권역 · 금융회사 연금저축상품으로의 변경을 생각해 볼 수 있습니다. 이 경우 계약이전은 해지가 아닌 유지계약으로 간주하므로, 해지에 따른 세제상 불이익이 없습니다.

연금저축을 중도에 해지할 경우 손실은?

가입한 연금저축 수익률이 낮으면 계약이전 제도를 활용하세요!

연금저축은 장기상품으로 계약 기간에 가입한 금융회사의 안전성, 운용수익률 등에 따라 금융회사의 선호도가 달라질 수 있습니다. 이럴 때, 계약이전 제도를 이용하면 세제상 불이익 없이 다른 금융회사로 자유롭게 이동할 수 있습니다.

계약이전은 해지가 아닌 유지계약으로 간주하기 때문에, 해지에 따른 불이익이 없습니다. 다만, 보험회사에서 판매하는 연금저축보험은 7년 이내에 계약이전 하는 경우, 해지 공제액을 추가로 공제하므로 유의해야 합니다.

 연금저축 가입자는 자신의 경제적 상황 변화에 따라 계약이전 제도를 다양하게 활용할 수 있습니다. 따라서 금융시장변화를 주기적으로 감시해서 자신에게 유리한 상황변화가 예측되면 그에 맞추어 연금저축상품 간 이전을 고려할 필요가 있습니다. 또한, 주식형 연금저축펀드 및 채권형 연금저축펀드를 포트폴리오 형태로 가지고 있는 가입자들은 경제 상황 변화에 따라 주식형 및 채권형 연금저축의 비중을 변화시키는 것도 가능할 것입니다.

연금저축 가입 시 필수 점검사항

연금저축 가입 시 필수 점검사항

  • 연금저축은 가입 후 최소 10년 이상을 유지해야 합니다. 연금저축은 노후를 위한 장기투자상품으로 단기간의 목돈마련을 위해서라면 적합한 상품이 아닙니다.
  • 연금저축은 중도해지 시 큰 불이익이 따르게 됩니다. 중도에 해지할 경우 기타소득세(22%)가 부과되고, 특히 가입 후 5년 이내 해지 시는 해지가산세(2.2%)가 추가되어 원금에 못 미치는 금액을 받을 수 있습니다.
  • 연금수령은 55세 이후에 최소 5년 이상 나눠서 받아야 합니다. 일시금으로 받게 되면, 기타 소득으로 분류되어 중도해지 시 부과되는 세금(22%)이 같이 적용됩니다.
  • 연금수령 기간은 연금저축상품이 노후대비를 위한 상품인 만큼, 가능한 20년 이상 또는 종신형으로 선택하는 것이 바람직합니다.
  • 연금저축은 납부 기간에 소득공제(연간 4백만 원한도)를 받는 대신, 향후 연금수령액에 대해 소득세 5.5%가 부과됩니다.
  • 연금저축에 가입하기로 했다면, 자신의 경제 상황을 고려하여 납부금액의 규모·시기·주기를 결정해야 합니다. 연금저축보험의 경우 매달 계약 시 정한 금액을 의무납부해야 하지만, 자신의 경제사정에 따라 보험료를 감액하거나 추가로 낼 수 있으므로 보험료가 부담된다고 하여 무작정 해지하는 것은 큰 손해입니다.
  • 금융회사 선택도 신중히 하셔야 합니다. 연금저축 상품이 최소 15년 이상의 장기상품인 점을 고려하여, 자신의 적립금을 믿고 맡길 수 있는 금융회사를 선택해야 합니다.

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