보험의 종류와 특징

보험/보험상식

보험이란 무엇일까요? 단순히 보험이 무엇인지 모르는 사람은 없을 것입니다. 하지만 무슨 보험에 가입했느냐고 물어보면 자신이 가입한 보험이 어떤 용도인지, 보장내용이 무엇인지 모른다는 사람이 태반입니다. 따라서 보험을 하나라도 가입한 사람과 보험에 가입하려고 마음먹은 사람이라면 반드시 알아야 할 보험상식으로 보험의 종류와 특징에 대하여 알아보겠습니다.

보험의 종류

+ 보험의 종류와 특징

보험의 종류는 기준을 무엇으로 잡느냐에 따라 다음과 같이 분류할 수 있습니다.

공영보험과 민영보험

보험은 운영 주체가 누구냐에 따라서 공영보험민영보험으로 나누며, 공영보험은 국가나 지방자치단체 또는 기타 공법인에 의하여 경영되는 보험을 말하는데, 법률로써 그 조직을 구성하고 국가 스스로 보험자가 되어 국가기관을 통하여 직접 보험사업을 경영하는 국가보험과 국가가 직접 보험사업을 경영하지 않고 간접적으로 보험의 전반적인 조직과 제도를 법령으로 규정하고, 그 경영은 특정한 기관에서 경영하는 국영보험의 2가지 형태로 볼 수 있습니다.

이처럼 공영보험은 대부분이 비영리로 행해지고 사회 정책적인 입장에서 저소득층이나 보험에 대한 이해가 부족한 하부계층에 보험의 혜택을 받게 함으로써 사회복지의 증진을 도모하고, 경제 정책적 입장에서 특수산업을 보호하여 국민 경제의 유지, 발전을 기하는 데 그 목적이 있습니다.

정부에서 운영하는 국영보험은 현재 국민건강보험, 국민연금보험, 고용보험, 산업재해보상보험 등이 있으며, 이 외의 것은 민간 회사가 운영하는 민영보험입니다.

+ 생명보험과 손해보험

민영보험에서는 가입 대상에 따라서 크게 생명보험, 손해보험, 제3보험으로 나누어집니다.

생명보험은 사람이 사망시 약정한 보험금을 지급하는 보험이고, 손해보험은 계약자가 상해 · 교통사고 · 화재 등으로 신체 또는 재산상 손해가 발생할 때 그 손해를 보장해 주는 보험입니다. 제3보험은 생명보험과 손해보험 어느 한 쪽으로 구별하기 어려운 중간적 성격의 보험입니다.

1. 생명보험

생명보험(生命保險)은 두 가지 의미로 쓰이는데 넓은 의미로는 자연인을 대상으로 하여 사고나 재해를 보상해주는 것이고, 좁은 의미로는 피보험인(자연인)이 사망하였을 때에 소정의 금액을 지급하는 것입니다.

생명보험은 사람의 생존과 사망을 보험사고로 하는 점에서 상해를 보험사고로 하는 상해보험과 다르고, 생명보험에서는 손해보험과 같이 피보험이익이란 것은 인정되지 않고 보험가액(保險價額)이란 개념도 성립하지 않으며 손해발생 여부나 손해의 크고 적음을 묻지 않는 정액(定額)보험입니다.

생명보험의 종류는 크게 사망보험, 생존보험, 혼합보험, 타인의 생명보험으로 나뉩니다.

◇ 사망보험

사망보험은 피보험자의 사망 시 보험금을 지급하는 보험으로 정기보험과 종신보험이 있습니다.

정기보험은 가입할 때 고객이 정한 기간까지만 사망에 대하여 보장되는 생명보험으로 가입 기간에 보험가입자가 사망하지 않으면 한 푼도 돈을 받지 못합니다. 그러나 대개의 보험사는 정기보험을 종신보험으로 전환할 수 있는 특약을 제공하고 있습니다.

정기보험은 종신보험보다 보험료가 저렴해서 보험료가 고액인 종신보험에 가입할 만한 여유는 없고, 자녀가 독립하기 전에 사망할 경우를 대비하고자 하는 피보험자에게 적합합니다.

종신보험은 보험가입자가 사망할 때까지가 가입 기간이므로 반드시 보험금을 받게 됩니다. 따라서 종신보험은 정기보험보다 훨씬 보험료가 비쌉니다. 하지만 환급금을 적립할 수 있으며 또한 적립된 환급금은 전부 또는 일부를 해지하거나 보험사의 연금으로 전환할 수 있고, 생활자금, 자녀학자금, 주택자금상환금 등이 필요하면 환급금 안의 범위에서 대출을 받을 수도 있습니다.

◇ 생존보험

피보험자가 보험기간 만료일까지 생존해 있을 때에 한하여 보험금이 지급되는 보험이며 보험기간 도중에 피보험자가 사망하였을 경우 보험금뿐만 아니라 그때까지 낸 보험료도 환급받지 못합니다. 그러나 현재 우리나라에서 판매하고 있는 생존보험은 보험기간 중 사망 시에도 사망급여금을 지급하기 위하여 각종 사망보장이 부가되어 판매되고 있습니다.

생존보험의 종류로는 생존하고 있는 것을 조건으로 매년 연금을 받게 되는 연금보험, 3년에서 5년을 보험기간(적립기간)으로 하는 단기의 저축보험, 어린이의 입학 시에 보험금을 지급하는 어린이보험 등이 있습니다.

◇ 혼합보험

사망보험과 생존보험을 혼합한 형태의 보험을 말하며 피보험자가 보험기간 중에 사망하였을 때 사망보험금을 지급하고, 보험기간 중 미리 정해진 시기(보험기간의 만료 시를 포함한다.)에 생존하고 있을 때에는 생존보험을 지급하는 보험입니다. 일명 양로보험이라고 합니다.

◇ 타인의 생명보험

타인의 생명보험이라 함은 보험계약자가 자기 이외의 제삼자를 피보험자로 한 생명보험을 말합니다. 보험계약자가 피보험자를 정할 때에 타인의 생명보험에서는 피보험자의 동의가 필요합니다. 피보험자의 동의는 계약을 체결할 때 서면으로 하여야 합니다.

보험계약자는 보험 타는 사람이 될 수 있으며 이때에는 자기를 위한 타인의 생명보험이 되고, 보험계약자가 피보험자와 보험 타는 이를 모두 따로 정하면 타인을 위한 타인의 생명보험이 됩니다.

2. 손해보험

손해보험이란 보험회사가 보험사고로 생길 피보험자의 재산상의 손해를 보상하는 보험을 말합니다. 생명보험의 경우 보험사고 발생 때 약정된 정액을 보상(정액보상)하지만 손해보험의 경우는 피보험자의 실제 손해만을 보상(실손보상)하는 점이 다릅니다.

상법(商法)은 손해보험을 화재보험, 운송보험, 해상보험, 책임보험, 자동차보험으로 규정하고 있으나, 보험업감독규정은 손해보험을 화재보험, 해상보험, 자동차보험, 보증보험, 재보험, 책임보험, 기술보험, 권리보험, 도난보험, 유리보험, 동물보험, 원자력보험, 비용보험, 날씨보험으로 구분하고 있습니다

3. 제3보험

제3보험이란 생명보험의 정액보상적 특성과 손해보험의 실손보상적 특성을 동시에 갖는 보험을 의미하며, 생명보험이나 손해보험 두 분야 중 어느 한 분야에 속했다고 보기 어려운 보험을 말합니다.

예를 들어 질병 보장상품의 경우 그 보험대상은 사람이므로 생명보험의 영역이나, 질병으로 인한 소득상실의 보장, 각종 질병 치료비의 실손보상 등은 손해보험의 영역입니다. 이 같이 생명보험과 손해보험의 특성을 동시에 갖는 보험종목을 제3보험이라고 합니다.

제3보험은 사람이 질병에 걸리거나, 재해로 인해 상해를 당했을 때 또는 질병이나 상해가 원인이 되어 간병이 필요한 상태를 보장하는 보험으로 상해보험 · 질병보험 · 장기 간병보험으로 구분됩니다.

구체적으로는 우연하고도 급격한 외래의 사고로 인한 상해의 치료 등에 드는 비용을 보장하는 '상해보험'과 질병에 걸리거나 질병으로 인해 발생하는 입원 · 수술 · 통원 등을 보장하는 '질병보험', 상해, 질병으로 인한 활동불능 또는 인식불능 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태를 보장하는 '장기 간병보험' 등이 있습니다.

생명보험에서의 보험사고는 사람의 생존과 사망이고, 손해보험은 재산상의 손해가 보험사고이지만 제3보험은 신체의 상해, 질병 및 이에 따른 간병상태를 보험사고의 대상으로 합니다.

원칙상 생명보험에서 보험금 지급방법은 정해진 금액을 보상하는 정액보상이고, 손해보험은 재산상의 손해를 보상하는 특성상 실손보상이 원칙이나 제3보험의 보험금 지급방법은 정액보상과 실손보상이 모두 가능합니다.

따라서 손해보험에서는 피보험이익이 필수적인 요소이지만 생명보험의 경우엔 사람의 생명이나 신체를 금전적으로 평가할 수 없으므로 피보험이익이 존재하지 않는다고 봅니다. 하지만 제3보험에서는 실손보장이 가능하므로 피보험이익을 인정하고 있습니다.

보험 종류의 구분

보험은 다른 금융상품에 비해 그 구조가 매우 복잡하고 까다로우며, 아직 일어나지 않은 사고를 대비하는 것이기 때문에 불확실성이 높고, 가입기간도 짧게는 수년에서 길게는 수십 년까지 장기간 유지되는 상품입니다.

이러한 보험에 적절하게 가입한다면 질병과 사망, 노후 등 미래의 위험에 대비하는 가장 좋은 안전장치가 되겠지만, 계획성 없이 가입했다가는 오히려 경제적인 손실만 가져오는 애물단지가 될 수도 있습니다.

따라서 자신에게 꼭 필요한 보험을 제대로 찾으려면 평소에 기초적인 보험 정보는 스스로 학습하는 것이 꼭 필요합니다.

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